💳Calculadora de empréstimo consignado
Informe o valor do empréstimo, a taxa de juros mensal e o número de parcelas para comparar, lado a lado, como ficaria pela Tabela Price e pelo SAC — Sistema de Amortização Constante.
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Fonte: Sistema Francês (Tabela Price) e SAC — Sistema de Amortização Constante — Crédito consignado com desconto em folha, INSS ou benefício previdenciário conforme Lei 10.820/2003 · Última verificação em 23/09/2026
O empréstimo consignado tem parcelas descontadas diretamente da folha de pagamento, do benefício do INSS ou da aposentadoria, o que reduz o risco para o credor e costuma resultar em taxas menores que o empréstimo pessoal comum. Na Tabela Price, a parcela é fixa; no SAC, a parcela começa mais alta e diminui a cada mês, porque a amortização é constante e os juros incidem sobre um saldo devedor cada vez menor.
Como usar a calculadora
- Informe o valor do empréstimo e a taxa mensalUse a taxa exata cotada pelo banco ou consignatária — consignado costuma ter taxas menores que o crédito pessoal comum, mas variam por instituição e convênio.
- Informe o número de parcelasO prazo contratado, respeitando a margem consignável permitida sobre o salário ou benefício.
- Compare os dois sistemasA calculadora sempre mostra a primeira parcela, a última parcela e o total pago tanto pela Tabela Price quanto pelo SAC, para você decidir com qual sistema o banco está trabalhando ou qual prefere.
Como funciona o cálculo
Empréstimo consignado é qualquer crédito cujas parcelas são descontadas diretamente da folha de pagamento do trabalhador, do benefício do INSS ou da aposentadoria, antes mesmo do dinheiro chegar à conta. Como o risco de inadimplência é menor para quem empresta — afinal, o desconto é praticamente automático —, o consignado costuma ter taxas de juros menores que um empréstimo pessoal comum, tornando-se uma opção popular para quem tem margem disponível.
O valor das parcelas de um consignado pode seguir dois sistemas de amortização diferentes. Na Tabela Price, a parcela é fixa do início ao fim, calculada por PV × i ÷ (1 − (1+i)^−n). No SAC (Sistema de Amortização Constante), o valor que amortiza o saldo devedor é sempre o mesmo (PV ÷ n), mas os juros — que incidem sobre o saldo devedor remanescente — diminuem a cada mês junto com o saldo. Como a parcela do SAC é amortização mais juros, e a parte de juros cai mês a mês, a parcela total também cai: ela começa mais alta que a da Tabela Price e termina mais baixa.
SAC: amortização = PV ÷ n (constante); juros do mês = saldo devedor × i; parcela do mês = amortização + juros — decrescente
Exemplo resolvido
Para um empréstimo consignado de R$ 10.000,00, com taxa de 2% ao mês e 12 parcelas: pela Tabela Price, a parcela fixa é R$ 945,60 em todos os 12 meses, totalizando R$ 11.347,15 pagos.
Pelo SAC, a amortização mensal constante é R$ 10.000 ÷ 12 = R$ 833,33. Na primeira parcela, os juros são R$ 10.000 × 2% = R$ 200,00, resultando em uma parcela inicial de R$ 1.033,33 — mais alta que a da Price. Na última parcela, o saldo devedor já caiu bastante, os juros ficam em apenas R$ 16,67, e a parcela final é R$ 850,00 — mais baixa que a da Price. O total pago pelo SAC nesse exemplo é R$ 11.300,00, cerca de R$ 47 a menos que a Tabela Price, porque o SAC amortiza o saldo devedor mais rápido no início, reduzindo o total de juros acumulado ao longo do contrato.
Suposições e limitações
- A taxa de juros é a que você informar — consignado não tem taxa única de mercado, varia por instituição, convênio e categoria (INSS, servidor público, setor privado)
- Não inclui seguro prestamista, IOF ou tarifas de abertura de crédito, que podem aparecer na proposta oficial e mudar o Custo Efetivo Total
- Não verifica a margem consignável disponível (geralmente limitada a um percentual do salário ou benefício) — isso deve ser confirmado com o empregador, RH ou INSS
- Assume que o banco não cobra amortização extraordinária nem antecipação de parcelas fora do previsto
Dicas para tirar o melhor proveito
Ao receber uma proposta de consignado, pergunte explicitamente ao banco qual sistema de amortização está sendo usado — muitas propostas não deixam isso claro e mostram só o valor da parcela e o total. Se o total pago pela Price for parecido com o do SAC, mas você prefere parcelas menores no fim do contrato (por exemplo, perto da aposentadoria ou de uma mudança de renda esperada), o SAC pode ser mais interessante mesmo com uma parcela inicial mais alta.
Compare sempre o total pago, não só a parcela — o SAC costuma resultar em menos juros totais porque amortiza mais rápido, mas exige uma parcela inicial mais alta, o que pode pesar no orçamento nos primeiros meses.
Erros comuns a evitar
O erro mais comum é achar que consignado é sempre mais barato só por ter desconto em folha — a taxa realmente tende a ser menor que a de um empréstimo pessoal comum, mas ainda vale comparar propostas de diferentes instituições, porque a diferença de taxa entre bancos pode ser grande. Outro erro é confundir os dois sistemas de amortização: quem vê só a primeira parcela do SAC pode achar que ela é mais cara que a Price, sem perceber que ela vai caindo e o total pago costuma ser menor. Por fim, não verificar a margem consignável disponível antes de contratar pode levar a uma parcela que ultrapassa o limite permitido, gerando recusa do desconto em folha.
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O que é empréstimo consignado?
É um empréstimo cujas parcelas são descontadas diretamente da folha de pagamento, do benefício do INSS ou da aposentadoria do tomador. Por ter menor risco de inadimplência, costuma ter taxas de juros menores que o crédito pessoal comum.
Qual a diferença entre Tabela Price e SAC no consignado?
Na Tabela Price, a parcela é fixa do início ao fim do contrato. No SAC, a amortização é constante mas os juros diminuem com o saldo devedor, então a parcela começa mais alta e vai caindo mês a mês.
SAC ou Price: qual sistema paga menos juros no total?
Geralmente o SAC resulta em um total de juros um pouco menor, porque amortiza o saldo devedor mais rápido logo nos primeiros meses. A diferença costuma ser pequena, mas cresce em prazos mais longos e taxas mais altas.
Por que o consignado tem taxa de juros menor que o empréstimo pessoal?
Porque o desconto acontece diretamente na folha de pagamento, no benefício do INSS ou na aposentadoria, reduzindo bastante o risco de inadimplência para quem empresta — esse risco menor costuma se traduzir em taxas mais baixas para o tomador.
Como saber qual sistema de amortização o meu banco está usando?
Pergunte diretamente ao banco ou consignatária, ou observe se a parcela informada na proposta é igual em todos os meses (Tabela Price) ou decrescente ao longo do contrato (SAC). Simule os dois cenários aqui para comparar com a proposta recebida.
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